Новый год – новые правила.
Как следует из доклада, опубликованном на официальном сайте Центрального банка, с самого начала 2023 года, а именно с 1 января, регулятор вводит ограничение для отечественных коммерческих банков и МФО на выдачи потребительских займов без обеспечения.
«Уровень доступности кредитования в этом сегменте, действительно, может сократиться, но только для той части заемщиков, чья долговая нагрузка уже находится на высоком уровне. Также под прицел попадают клиенты, желающие оформить ссуду без обеспечения на длительный срок. Согласно прогнозам, под ограничения вероятнее всего попадет порядка 8,5-11,5% от всего объема заимствований, предоставляемых банками в течение квартала, а также около 12-14,6% потребительских ссуд, которые выдают микрофинансовые организации» – предупреждают в Банке России.
Основания для нововведения.
Напомним, что введение макропруденциальных лимитов (МПЛ) в сегменте потребительского кредитования Центробанк планировал еще с лета, однако ввиду непредвиденных обстоятельств (широкомасштабные экономические и торговые санкции против РФ, которые западные страны стали применять, начиная с марта текущего года) регулятор перенес свои мероприятия на более поздний срок. В настоящий момент в Центральном банке заметили, как качество кредитного портфеля заметно ухудшилось, при этом же наблюдается и тенденция к росту долговой нагрузки россиян. В связи с перечисленными факторами, регулятор посчитал вполне обоснованным решение ввести такие ограничения.
«В связи с наблюдающимся сокращением доходов граждан ухудшается и качество кредитного портфеля необеспеченных ссуд. Высокий спрос на реструктуризацию кредитных обязательств со стороны граждан сопровождается и ростом необслуживающейся задолженности, в результате чего уже в середине этого года доля проблемных потребкредитов без обеспечения стала превышать 11,48% от всего портфеля ссуд. При этом на текущий момент мы фиксируем заметно увеличившуюся интенсивность выхода займов данной категории в первую просрочку среди большей части участников всего рынка розничного кредитования» – поясняет регулятор.
Принцип работы нового правила.
Для кредитных компаний с универсальной лицензией МПЛ будут применяться к необеспеченным ссудам и кредитным картам. Как сообщает ЦБ РФ, доля кредитов, по которым у заемщиков установлен показатель долговой нагрузки больше 80%, должна будет составлять не выше 25% от всего объема предоставленных необеспеченных ссуд. При этом кредитов, выданных на срок дольше, чем 60 месяцев, должно выдаваться не более 10% от всех выдач в этом сегменте.
Для МФО доля ссуд с ПДН более 80% будет ограничена планкой в 35%. При этом лимиты по сроку кредитования для этой группы кредиторов вводить на текущий момент не планируется, так как выдаваемые ими займы являются краткосрочными. Однако если ситуация поменяется, то регулятор может скорректировать свою позицию.
Кроме того, на рынке существуют еще и кредитные учреждения с базовой лицензией, но на них новые требования не планируется распространять, так как их вклад в рост ПДН россиян минимален. Для понимания статистики ЦБ сообщает, что в начале этого года задолженность граждан перед такими компаниями в сегменте потребкредитов составляла всего 13,86 миллиарда рублей, а перед МФО на ту же дату – более 218,79 миллиарда рублей.
Из прогнозов Банка России следует, что использование МПЛ сможет сдержать темпы роста необеспеченных потребкредитов. Таким образом, к концу 2025 года портфель займов этой категории будет примерно на 800 миллиардов рублей ниже, чем уровень, не предполагающий лимитного ограничения.