Как портится кредитная история при досрочном погашении кредита?

Как портится кредитная история при досрочном погашении кредита?

Перед тем, как принять решение по заявке клиента на кредит, финансовое учреждение использует различные варианты проверки своего будущего заемщика, в том числе кредитор проверяет и его благонадежность. В процессе анализа уже будет понятно, добросовестно ли ранее человек исполнял свои кредитные обязательства, допускал ли он просрочки по ежемесячным платежам, и вообще, можно ли выдавать займ, особенно если речь идет о крупной сумме, этому клиенту.

Кредитная история заемщика – это один из ключевых пунктов, на который кредитная компания обращает свое внимание при анализе платежеспособности и добросовестности клиента. В этом документе отражается вся информация по взаимоотношению гражданина с финансово-кредитными учреждениями, поэтому россияне часто интересуются, как не следует поступать, чтобы КИ не пополнилась негативными записями. В частности вопрос касается такого, как казалось бы, на первый взгляд, безобидного явления, как досрочное погашение кредита. Эксперты рассказали об этом подробнее.

О факте закрытия обязательств по кредиту раньше срока.

Как думает большинство россиян, досрочный возврат заемных средств никак не должен испортить кредитную историю. Если предположить логически, то если заемщик возвращает долг быстрее, чем от него ожидает кредитор, то это лишь подчеркивает благонадежность и ответственность клиента. Однако не все так просто, и некоторые банки считают совсем иначе, объясняя это тем, что выдавать кредиты заемщикам, которые досрочно возвращают кредиты, для финансовых компаний совсем не выгодно. В данном случае клиент не только выплатит кредитору меньше процентов за фактический срок пользования заемными средствами, но и банк не сможет заработать на фондировании под залог долгосрочных обязательств.

Многие заемщики даже не задумываются о том, что банк извлекает выгоду от продажи кредитных продуктов не только на годовых процентах. В процессе заключения кредитного договора финансовые компании навязывают дополнительные платные услуги, ненужные страховки и прочее. Стоит отметить, что некоторые представители банковского сегмента максимально находчивы и даже могут найти такие варианты, которые предполагают извлечение прибыли на желающих досрочно рассчитаться с кредитной задолженностью. В таких случаях банки требуют с заемщика комиссию не за факт погашения ссуды раньше срока, а выставляют ситуацию в таком свете, чтобы заемщик расплачивался за то, что нарушает условия, предусмотренные изначальным графиком платежей. Как раз со сроками расчетов в счет досрочного погашения часто и возникают разные недоразумения, которые банк может использовать в своих целях.

На что обратить внимание при досрочном возврате ссуды в банк.

Законодательно предусмотрено, что в кредитном договоре может быть закреплено такое положение, которое предполагает досрочное внесение всей суммы долга только в день планового платежа, как указано изначально в графике. Поэтому если уведомить банк о том, что досрочный расчет по всей сумме долга произойдет через 30 дней и до этой даты не внести платеж, то кредитор имеет право зафиксировать просрочку. Даже если в окончательную дату расчетов, указанную в заявлении, внести средства в полном объеме, то информация о просроченной оплате отразится в кредитной истории.

Также, необходимо знать, что возвращая заемные средства раньше срока, предусмотренного графиком, клиенту потребуется оплатить еще и проценты, которые начисляются на остаток задолженности до фактического дня закрытия ссуды. Случается, что клиенты забывают об этих процентах, а кредитор вовремя не напомнит. Тогда-то и случается обидная ситуация, остаточная часть долга вроде бы полностью погашена и ежемесячный платеж заемщик тоже не пропустил, а кредитный договор еще действует. В таком случае, на следующий месяц образовывается просрочка, которая тоже будет занесена в кредитную историю.

Еще один момент – это технические нюансы. В кредитном соглашении или в договоре банковского обслуживания может предусматриваться отдельным пунктом комиссия за перевод той части средств, которая превышает размер ежемесячного платежа. Если этого не знать (невнимательно изучить договор) или просто забыть, то можно столкнуться с ситуацией, когда внесенной суммы просто не хватит, чтобы полностью закрыть кредит перед банком. В таком случае финансово-кредитная организация просто спишет с кредитного счета своего клиента минимальный обязательный платеж, предусмотренный графиком. При этом в досрочном погашении ссуды, разумеется, будет отказано. Отметит, что извещать об этом отказе заемщика банк не обязан. Аналогичная ситуация может возникнуть и тогда, когда необходимая денежная сумма была полностью переведена, но еще не поступила на счет (зачастую для зачисления перевода требуется 3-5 банковских дней).

В связи с вышеперечисленным, специалисты рекомендуют не только внимательно изучить договор и ознакомиться с правилами досрочного погашения ссуды, но и иметь в наличии средства, равные остаточной задолженности и плюсом к ней сумму ежемесячного платежа. Если на момент окончательного расчета внесенных средств будет сверх нормы, то разницу заемщик всегда сможет вернуть, а если не хватит – то случится просрочка и испортится КИ.

 

Источник

Biznes Lion
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я принимаю условия политики конфиденциальности.