Многие заемщики считают, что чем меньше процентная ставка по займу, тем выгоднее. Но это правило работает не во всех случаях. И чаще всего мнение о низкой процентной ставке ошибочно, ведь нужно еще учитывать порядок начисления процентов, дополнительные условия в кредитном договоре, возможный процент за оформление кредита и страховки. Иногда выгоднее оформить кредит с чуть более высокой ставкой, но отсутствием страховок и дополнительных комиссий. Кратко расскажем о том, как правильно рассчитать процент по кредиту.
Какие есть способы начисления процентов?
Во многих случаях кредиты становятся спасением для людей в трудной жизненной ситуации и помогают быстро решить финансовые вопросы. Однако при выборе кредита необходимо уметь посчитать проценты, чтобы не оказаться в долговой яме. Перед тем как брать кредит, необходимо выяснить условия и процент по кредиту. Далее необходимо узнать какими методами может быть рассчитано процентное значение. Банки используют два способа начисления процентов: аннуитет и дифференцированный метод. Подробнее рассмотрим каждый из них.
Дифференцированный платеж
Если выбран дифференцированный график, то размер займа равномерно делится на весь срок кредитования, а проценты каждый месяц начисляются на остаточный объем денег. В таком случае, сразу после получения кредита приходится делать самые крупные выплаты, которые постепенно уменьшаются каждый месяц. Поэтому в графике платежей могут разные значения. Зато при таком способе оплаты значительно сокращается переплата. Это связано с тем, что заемщик сразу платит проценты и тело кредита.
Аннуитетный платеж
Если же выбран аннуитетный способ расчета, то основной долг разбивается на неравные части, причем самая малая сумма приходится на начало срока, а наибольшая на конец. Проценты также начисляются на остаток кредита, а доля процентов снижается в каждом ежемесячном платеже. При таком раскладе ежемесячно будете платить одну и ту же сумму, но большая часть первые месяцы пойдет на погашение процентов. Аннуитетный способ расчета более прост и понятен для заемщика, чего не скажешь о дифференцированном. Кроме того, банки чаще используют аннуитетный способ, так как проще рассчитать вознаграждение за использование кредита. Зато в таком случае заметно возрастает переплата по займу.
Не забывайте о комиссиях и сборах
Помимо процентов заемщикам предлагают оформить страховку жизни и здоровья от потери работы и так далее. Некоторые финансовые компании заставляют платить так называемый сбор за выдачу денег. И вся эта сумма дополнительно включается в тело кредита и на них также начисляется процент. В таком случае лучше всего воспользоваться кредитным калькулятором и посчитать размер переплаты. Ведь иногда выгоднее оформить кредит под более высокий процент, но без дополнительных комиссий, сборов и страховок.
Как выбрать способ оплаты?
Если вы планируете выплачивать задолженность в соответствии с графиком, рекомендуется выбрать дифференцированный способ, поскольку в этом случае переплата будет меньше. Это связано с тем, что в начале срока заемщик выплачивает основную сумму долга, а проценты начисляются на оставшуюся сумму, которая постепенно уменьшается. Однако есть и минус – заемщик может не справиться с финансовой нагрузкой.
Чаще банки предлагают аннуитетный способ погашения, поскольку он позволяет платить равными платежами, но при этом размер переплаты может быть выше. Кредиторы обычно разрешают досрочное погашение кредита без штрафных санкций, что помогает уменьшить размер переплаты. Если вы выбираете аннуитетный способ и выплачиваете такую же сумму, как при дифференцированном способе, размер переплаты будет одинаковый.