Почему банки не любят досрочное погашение кредитов

Почему банки не любят досрочное погашение кредитов

Одни – возвращают раньше, другим – нечем платить.

Зачастую, население принимает решение об оформлении займов достаточно импульсивно и необдуманно. Мало кто может рационально взвесить и уверенно оценить свои финансовые возможности. В таких ситуациях на деле выходит, что одни взяли на себя непосильную ношу и не могут своевременно обслуживать задолженность, а другие, наоборот, излишне подстраховались, и, понимая, что могут рассчитаться с кредитором раньше намеченного срока, торопятся вернуть заемные средства банку.

Согласно статистическим данным, раньше срока, предполагаемого кредитным договором, возвращается каждый пятый займ в стране. Среди заемщиков, чаще всех остальных, досрочно погашающих задолженность перед банком, лидирующие позиции занимают, как ни странно, плательщики в рамках жилищных ссуд. На втором месте этого рейтинга прочно расположились клиенты с автокредитами. Замыкают тройку лидеров россияне, воспользовавшиеся потребительскими кредитами.

Как относятся финансово-кредитные компании к «досрочникам»?

Не секрет, что к такой группе заемщиков банки относятся неодобрительно. Понять их в такой ситуации тоже достаточно просто. Для кредитных организаций, долг, возвращенный преждевременно, это всегда упущенная выгода в виде доходов от процентов по ссуде. Несмотря на то, что заемщик возвращает взятые в долг у банка деньги в полном объеме, да плюс ко всему же в некоторых случаях даже платит за это некоторую сумму штрафа (или, как ее называет кредитор, комиссия), это все равно на порядок меньше той прибыли, которую потерял банк на процентах, предполагаемых к начислению в течение всего срока кредитования.

Удивительно, но когда заемщик вообще перестает вносить ежемесячные платежи или вносит их с задержками, то кредитор даже в этом случае не остается в убытке. Это объясняется тем, что почти всегда они находят способ, чтобы взыскать с должника не просто сумму основного долга в (судебном порядке или через коллекторские агентства), но и вдобавок ко всему взыщут с него деньги за просрочки, начислив штрафы и пени. Причем, если должник полностью утратил свою платежеспособность, то банк «возьмет свое» с поручителей или изымет в свою пользу залоговое имущество.

Другое дело – какой плюс извлекает финансово-кредитное учреждение от досрочного (или даже частично досрочного) возврата ссуды? Ответ прост – по сути, никакого. Для кредитной организации это лишь дополнительная суета: придется пересчитывать проценты и корректировать график платежей. При этом и процентная выручка утекает из рук банкиров. Напомним, что главным источником дохода для кредитных организаций являются проценты и комиссии. Кроме того, важно понимать, чем крупнее сумма кредита, тем, как правило, дольше по нему срок действия договора по обслуживанию задолженности, а, следовательно, больше процентов «накапает» по таким займам в карман банку. За счет таких кредитов (крупная сумма и долгий срок возвратности) кредиторы обеспечивают себе стабильный доход (в виде годовых процентов) на долгое время.

Понятное дело, что финансовые учреждения стараются предусмотреть такое развитие событий еще на стадии подписания с заемщиком соглашения по кредитованию. Поэтому, обычно, они сразу предупреждают клиентов о единовременной комиссии, если те захотят погасить кредит раньше. Кроме того, при расчете аннуитетных платежей банкиры делают так, чтобы основная часть процентов была выплачена на первых месяцах обслуживания обязательств заемщиками. Другими словами, чем ближе дело подходит к окончанию срока действия кредитного договора, тем меньше процентная составляющая в сумме месячного платежа.

Таким образом, банкиры всеми возможными способами пытаются воспрепятствовать досрочному возврату ссуд, используя для этого разные ходы. В частности, накладывают мораторий на досрочное погашение (это правило даже прописывается в договоре и, обычно, срок, запрещающий раньше предполагаемой даты вернуть кредит, составляет 3-6 месяцев). Кроме того, в документе банка предусматриваются различные комиссии за досрочное погашение, которые клиент будет обязан оплатить банку, если надумает вернуть ему долг до той даты, что указана в графике платежей. Заметим, что подобные действия не позволительны с точки зрения российского законодательства, но есть такое понятие, как свобода договора. Это значит, что раз уж заемщик подписал соглашение, получается, что обязан выполнять его условия.

Источник

Biznes Lion
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я принимаю условия политики конфиденциальности.